Face à l’incertitude économique et à la réforme des retraites, la question de la préparation de la retraite est devenue une priorité pour de nombreux Français.
Une prise de conscience accélérée chez les Français
Selon le baromètre Ipsos 2025 « Les Français, l’épargne et la retraite », une majorité de Français, en particulier les jeunes générations, prennent désormais très au sérieux la nécessité d’anticiper leur retraite.
Cette tendance est confirmée par le dernier baromètre de l'Autorité des marchés financiers (AMF) qui indique que 56 % des actifs français épargnent spécifiquement pour leur retraite, une hausse notable par rapport aux années précédentes. Parmi eux, 20 % épargnent régulièrement avec des versements mensuels, tandis que 34 % préfèrent épargner ponctuellement, selon leurs possibilités financières. Un comportement encore marginal il y a dix ans.
Des motivations claires mais des inquiétudes persistantes
Pourquoi les Français mettent-ils de côté pour leur retraite ? La première raison invoquée reste la peur d’un revenu insuffisant une fois à la retraite. Nombreux sont ceux qui redoutent de voir leur niveau de vie chuter, d’autant plus que la complexité du système suscite confusion et méfiance. À cela s’ajoute la volonté de se protéger contre les incertitudes économiques futures. En effet, seulement 28 % des jeunes de moins de 25 ans affirment bien comprendre le système de retraite français.
Le Plan d’Épargne Retraite
Lancé dans le cadre de la loi PACTE en 2019, le Plan d’Épargne Retraite (PER)rencontre un succès croissant grâce à sa souplesse d'utilisation et ses avantages fiscaux.
Selon l’étude de France Assureurs, fin 2024, 6,9 millions de Français avaient déjà souscrit à un PER assurantiel, cumulant un encours total de 92,8 milliards d’euros, dont près de la moitié investie en unités de compte. Ce produit séduit particulièrement les jeunes adultes : 62 % des 18-24 ans et 56 % des 25-34 ans considérent ce dispositif comme particulièrement avantageux.
Les Français osent les placements plus dynamiques
En complément du PER, les Français se tournent également de plus en plus vers des investissements financiers dynamiques. Les fonds indiciels cotés (ETF) attirent particulièrement les moins de 35 ans, avec près de 266 000 investisseurs ayant réalisé au moins une opération au deuxième trimestre 2024 (source AMF). Cette évolution traduit un désir croissant de diversification et de rendement élevé face à l’incertitude économique.
En parallèle, l’assurance-vie reste un produit privilégié malgré des rendements en baisse ces dernières années, avec près de 2 000 milliards d’euros d’encours en janvier 2025 selon France Assureurs. Ce placement continue d’attirer par son caractère sécurisé et sa fiscalité avantageuse.
Des disparités à réduire pour une retraite plus équitable
Un obstacle majeur persiste : l’accès à l’information. Le rapport Ipsos souligne que près d’un Français sur deux reste mal informé quant au montant nécessaire pour maintenir son niveau de vie après la retraite. Ce manque de préparation peut conduire à des épargnes tardives ou insuffisantes. L’étude OpinionWay pour la Carac indique également des disparités importantes dans les montants épargnés : en moyenne, les retraités ont mis de côté 67 325 euros, mais les femmes accumulent seulement 50 797 euros contre 83 132 euros pour les hommes.
Ce déséquilibre interroge sur la manière dont les dispositifs sont présentés et sur les besoins de pédagogie financière. D’autant plus que les carrières hachées ou les temps partiels, plus fréquents chez les femmes, accentuent ces inégalités.
Et la Réforme des retraites ?
La réforme des retraites de 2023, en repoussant l’âge légal à 64 ans, a par ailleurs accentué la prise de conscience de la nécessité d’une épargne individuelle complémentaire. Selon la Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques (DREES), l'âge idéal de départ à la retraite est estimé à 61 ans par la majorité des Français. Pourtant, 40 % espèrent encore s’arrêter à 60 ans et 65 % disent avoir pu partir à l’âge souhaité, souvent au prix d’un effort d’épargne individuel.
Bien préparer sa retraite !
Derrière les chiffres, une tendance se dessine : les Français adoptent une approche hybride. Ils associent produits sécurisés comme le PER ou l’assurance-vie, à des placements plus dynamiques, comme les ETF ou l’immobilier locatif.
Cependant, pour être efficace, cette stratégie demande un accompagnement personnalisé, notamment pour définir un horizon d’investissement, calculer un effort d’épargne adapté et faire les bons arbitrages fiscaux.
Les Français préparent donc leur retraite en combinant sécurité et dynamisme : produits sécurisés (PER, assurance-vie) et investissements plus risqués (ETF). Toutefois, il reste essentiel d'améliorer l'accès à l'information et de renforcer l'accompagnement personnalisé, afin que chaque individu puisse anticiper efficacement cette période charnière de la vie.
